ОСАГО. Занимательная арифметика. Как нас кидают с обязательной страховкой

Есть в Постановлении Правительства о страховых тарифах незаметный такой коэффициентик, истинный шедевр российской бюрократии, который просто потрясает, если посчитать последствия его применения. Это один из 8 коэффициентов, определяющих, сколько Вам надо ежегодно платить за страховку. Именуется он почти научно - КБМ. Цель его введения как бы вполне благородна и направлена на создание льгот для водителей, не совершающих аварий. А вот и таблица, по которой этот самый КБМ вычисляется. Понять ее с первого раза довольно трудно, поэтому поясню.

Класс на начало срока страх-яКоэфф-т (КБМ)Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев
по вине страхователя
0 страховых выплат1 страховая выплата2 страховые выплаты3 страховые выплаты4 страховые выплаты
М2,450ММММ
02,31ММММ
11,552ММММ
21,431МММ
3141МММ
40,95521ММ
50,9631ММ
60,85742ММ
70,8842ММ
80,75952ММ
90,710521М
100,6511631М
110,612631М
120,5513631М
130,513731М

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается "класс 3" - смотрите первый столбик, 5-тая строка. Во втором столбике по этой строчке стоит значение = 1, т.е. этот коэффициент в первый год страхования на вас не влияет. По истечение первого года ваш страховой взнос будет сильно зависеть от того сколько раз платил ваш страховщик за причиненный вами ущерб, независимо от его величины, т.е. совершили вы мелкую аварию на 500руб., или крупную на все 120000 руб.

Рассмотрим первый случай. Страховщик компенсировал 500 руб. за одну вашу аварию в год. Идем пока по 5-ой строчке, т.к. на начало года у вас был 3-класс, и в четвертом столбике (1-на страховая выплата) находим ваш новый класс - 1-й. Подождите радоваться, это совсем не то, что "водитель 1-го класса", это означает, что к вам на втором году страхования будет применен коэффициент = 1,55 (смотри 3-ю строку, второй столбец). В деньгах это выглядит так. Если ваши старенькие "Жигули" зарегистрированы в Москве, вам больше 22 лет и в первый год вы заплатили 1980 р. х 2 х 0,7= 2772 р., то теперь вам предстоит выложить на 2772 р. х 0,55 = 1524,6 р. больше!

Итак, страховщик потратил за вас 500 руб. (а может быть, всего 100 руб.), причем получил 2772 руб. Но ему этого мало, он в следующем году дополнительно получит с вас еще 1524,6 рубля. И опять не все!

Смотрим таблицу. Третий год после начала страхования и второй год после той самой 500 рублевой аварии вы начинаете со 2-го класса (если, во второй год у вас не было даже самомалейших аварий). Вторая строка в первом столбце и та же строка в третьем столбце. Этот самый 2-й класс правда не намного лучше 1-го, для него коэффициент = 1,4. А это означает, что и второй год после аварии вам придется заплатить страховой взнос больше на 0,4 х 2772 р.= 1108,8 рубля.

Неутешительный итог таков. Если вы захотите получить со своего страховщика небольшую сумму, до 2500 рублей, то он с вас ее получит обратно в течение 2-х ближайших лет, опять таки не считая "основной страховки", которую, надо полагать страховщики, Правительство и Дума рассматривает как некий налог на право дышать.

Рассмотрим теперь не такие щадящие примеры.

Вы - женщина, москвичка, которой муж подарил скромный "Гольф" с двигателем 105 л.с., чтобы самостоятельно посещать … различные места, которые так любят посещать молодые интересные женщины только что получившие "права". Первый в вашей жизни страховой платеж составит:1980 р. х 2 х 1,15 х 1,3 = 5920,2 рублей.

И вот, с кем не бывает, разворачиваясь на стоянке перед парикмахерской вы задели крыло соседней машины. Сумма ущерба определилась в 100 у.е "Ерунда, машина застрахована, - думаете вы,- Страховщик заплатит". Однако, вместо веселого настроения в голову полезли неприятные мысли, вы пытаетесь их отогнать, звоните по мобильному домой, чтоб не волновались, и в этот момент, не замечая загоревшийся "красный", слегка въезжаете в багажник остановившимся перед вами "Жигулям". Оценим это еще в 100 у.е. (другие деньги у вас в кошельке встречаются редко).

После этого, вы, конечно, не сядете за руль месяц, а может быть и весь год, но когда на следующий год придется продлевать страховку, посчитайте сколько вам придется заплатить. Смотрите - за две аварии в год вам сразу присвоят "класс М" (5-я строка, 5-й столбец), коэффициент вырастет до 2,45 (какая, однако, точность! Именно 2,45. Да, им чужих денег не надо, а было бы надо, так все 3 написали, или хотя бы 2,5) и вы заплатите в последующие годы после 2-х аварий лишних

В 1-й год:1,45 х 5920,2 = 8584,29 рубля
Во 2-й год 1,3 х 5148 = 6692,4 рубля
В 3-й год 0,55 х 5148 = 2831,4 рубля
В 4- год 0,4 х 5148 = 2059,2 рубля
ИТОГО : 20167,29 рублей!!!

Как человек разумный, вы конечно поймете, что лучше заплатить потерпевшим на месте, не связываясь ни с какими страховщиками, 0, чем потом в течение 4-х лет платить за то же самое лишних 20167,29 рублей!!! И это не считая обязательных 21364,2 рублей.

Как человек разумный, вы, конечно, поймете, что лучше заплатить потерпевшим на месте, не сообщая об аварии и не связываясь ни с какими страховщиками не только 0, а и все 0, чем потом в течение 4-х лет платить за то же самое лишних 20167,29 рублей!!! И это не считая обязательных 21364,2 рублей.

А что же, если аварии будут по одной в год, но два года подряд? Еще хуже! Сверх обязательных взносов вы заплатите:

1-й год - 0,55 х 5920 руб. = 3256 руб (У вас 1-й класс, Кбм=1,55, вы совершаете еще одну аварию).
2-й год - 1,45 х 5148 руб. = 7464,6 руб. (У вас "М" класс, Кбм = 2,45, аварий нет).
3-й год - 1,3 х 5148 руб. = 6692,4 рубля (У вас "0" класс, Кбм = 2,3, аварий нет).
4-й год - 0,55 х 5148 руб. = 2831,4 рубля (У вас "1" класс, Кбм = 1,55, аварий нет).
5-й год - 0,4 х 5148 = 2059,2 рубля (У вас "2" класс, Кбм = 1,4, аварий нет).

И только на шестой год после двух аварий и 4-х безаварийных лет, у вас снова 3-й класс и вы не платите лишнего. Но за эти долгие годы страховая компания отберет у вас сверх обязательных еще 22303,6 рубля ( т.е. более 0) !

Попробуем теперь выработать стратегию поведения при аварии. Если ущерб по вашей вине больше 0, то есть смысл обращаться к вашему страховщику - он потратит больше, чем сможет забрать потом у вас. Если меньше, в интервале от 0 до 0, то остается гадать - совершите вы в этом или следующем году еще одну аварию или нет, и на какую сумму. И в любом случае, при сумме ущерба менее 0 - платите сами, иначе больше потеряете.

Невольный крик рвется наружу : "Уж если даже по 0 выгоднее заплатить самому, то где же тут страхование?!"

И тут приходит вторая мысль: "А ведь таких ДТП минимум 50% от всех! Грабят! Грабят просто средь бела дня на законных основаниях. И кто? Родное государство, которое некоторые несознательные граждане именуют главным бандитом. Может быть и верно…"

© ЛЮГ