Правила обнуления. Внимательное прочтение закона позволит вам прилично сэкономить на новом полисе

Все автомобилисты, которые в этом году стали виновниками аварий, вынуждены будут заплатить за новые полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в полтора-два раза дороже. Впрочем, существующий закон несовершенен. И его внимательное прочтение позволит вам прилично сэкономить на новом полисе.

Российская система ОСАГО строилась на твердом правиле: водители, часто попадающие в аварии и тем самым разоряющие страховые компании, должны платить за полис больше, чем те, кто отъездил год безаварийно. «Мы разработали универсальный инструмент, который будет материально стимулировать водителей ездить аккуратнее»,- говорил весной 2003 года председатель президиума Российского союза страховщиков Игорь Жук, комментируя вступление в силу закона об автогражданке.

Плюс или минус

Система стимуляции получила название «бонус-малус». Ездил аккуратно, в аварии не попадал – получи бонус, скидку при покупке следующего полиса. Сделал так, чтобы «РОСНО попало»,- принимай малус, наценку к базовым тарифам ОСАГО.

Водителю, впервые купившему полис ОСАГО, автоматически присваивается третий класс – для него коэффициент бонуса-малуса (КБМ) равен 1. После года безаварийной езды он переходит в четвертый класс и получает скидку в 5%. Еще год – еще 5%.

В обратную сторону цена полиса меняется куда резвее. За единственную аварию в 2004 году водитель получает надбавку в 55% к цене полиса на 2005 год. При этом даже если весь следующий год он отъездит без аварий, полис на 2006 год все равно обойдется ему дороже стандартного на 40%.

При базовой стоимости полиса в Москве 3960 руб. за одну аварию виновник ДТП, управлявший автомобилем мощностью 80 л. с., переплатит при покупке полиса в последующие два года 3762 руб. Если водитель стал виновником двух и более аварий, возвращаться к КБМ, равному 1, он будет еще четыре года, и за это время переплатит 14 612 руб. Разумеется, при том условии, что за это время он ни разу ни в кого не врежется. Большинство водителей считают такую систему не очень справедливой. Впрочем, несправедливую часть закона об ОСАГО можно обойти за счет части несовершенной.

С поправкой на обстоятельства

В западных странах страховую историю отслеживают персонально, то есть по каждому водителю, независимо от того, на какой машине он ездил.

Российским страховщикам такой простой путь показался неинтересным. «Единственная доступная для нас база данных, по которой можно вести учет страховой истории,- это база автомобильного транспорта,- говорит руководитель департамента страхования транспортных средств »Страхового дома ВСК« Владимир Антипов.- Именно поэтому страховщики решили рассчитывать коэффициент бонуса-малуса, исходя из конкретной связки владельца и автомобиля. Если в связке меняется хотя бы один элемент, страховая история обнуляется».

Впрочем, для того чтобы избавиться от назойливого малуса, менять фамилию или брать кредит на новую машину необязательно. Существуют менее сложные, но в то же время вполне эффективные способы. Единственное условие: для того чтобы ими воспользоваться, надо поменять страховую компанию. Ведь в вашей вас знают в лицо, и манипуляции с несовершенным законодательством там, скорее всего, не пройдут. Способ первый. Выписать доверенность на любого знакомого, с тем чтобы он заключил договор страхования от своего имени и вписал вас в список водителей. В законе указано, что КБМ применяется не к владельцу автомобиля, а к «страхователю (владельцу транспортного средства)». В этом небольшом уточнении заложено большое пространство для маневра: все коэффициенты должны применяться исключительно к страхователям, которые могут и не быть собственниками страхуемых машин. Коэффициент бонуса-малуса, таким образом, должен обнуляться при каждой смене страхователя. Способ второй. Можно снять машину с учета в ГИБДД и в тот же день поставить обратно. Де-юре по всем базам данных это будет уже новая машина, а это значит, что для нее коэффициент бонуса-малуса также обнулится. Способ третий – самый простой, но и самый сомнительный с точки зрения закона – просто купить новый полис в другой страховой компании на свое имя. «В идеале при заключении нового договора об ОСАГО компания должна попросить у гражданина справку со статистикой езды из предыдущей страховой компании»,- пояснил ИП руководитель департамента страхования транспортных средств «Страхового дома ВСК» Владимир Антипов. Но в большинстве случаев о страховой истории компании не спрашивают, поскольку в момент заключения договора это может отпугнуть часть страхователей. Тем более что по существующему законодательству предоставлять подобную справку страховщику водитель не обязан. Данные в таких случаях записываются со слов страхователя. А он может соврать или «забыть». Этот способ чреват неприятными последствиями. Если наступит страховой случай, страховая компания может вплотную заинтересоваться вашей историей и, если сумеет вывести вас на чистую воду, имеет полное право отказать в выплате, переложив эту обязанность на вас.

С учетом опыта

Интересно, что многообразие способов ухода от повышающего коэффициента заставило некоторых страховщиков заговорить об отмене существующей системы. Точнее говоря, они предлагают оставить ее в силе исключительно в части бонуса, забыв про малус. Так, Российский союз автостраховщиков предлагает заменить действующую систему предоставлением страхователю стандартной 7-процентной скидки за безаварийную езду при продлении действия договора. И так каждый год (скидка не накапливается). Вынести такое, казалось бы, невыгодное предложение российских страховщиков заставил также опыт их бельгийских коллег. В Бельгии, где действует подобная российской система «бонус-малус», через десять лет работы ОСАГО средняя скидка по полису достигла 20%. Повышающие же коэффициенты у них также оказались неработоспособными.

Памятка страхователю

Действие полиса ОСАГО заканчивается не в тот день, что указан в договоре страхования, а на 30 дней позже. По закону, если страхователь за два месяца до окончания действия полиса не уведомил свою страховую компанию о желании расторгнуть договор, полис автоматически продлевается на следующий год. При этом страхователю дается месяц для оплаты нового полиса. Таким образом, реальный срок действия полиса ОСАГО составляет один год и один месяц. То есть если вы попали в аварию в этот промежуточный месяц, страховщик обязан вам ее оплатить. Но сделает он это только после того, как вы оплатите новый полис.

© Алексей Шмелев, Журнал «Имеешь Право»

Эту тему Вы можете обсудить в конференции ОКА-КЛУБА